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Aliante es otro plan maestro como Seven Hills.

Dan desarroll� Seven Hills, dentro del cual estamos nosotros...

...y despu�s hicieron un plan Aliante...

...en Las Vegas Norte que fue muy exitoso.

Sabes, creo que mientras est�s en un plan maestro, estar�s bien.

No creo que alguna zona de la ciudad sea mejor que otra...

...la gente jura que Summerland es la mejor...

...y otros dicen que esta es la mejor.

Solo tienes que estar en un plan maestro donde hay regulaciones...

...y no pueden poner una casa rodante al lado, o una manicura...

...t� sabes, es estrictamente una comunidad planeada.

Vas a sacarle jugo a tus d�lares.

Hay un lugar en Italia llamado Seven Hills...

...as� que nombraron a todo con nombres italianos.

Es estilo de vida... Es pasi�n...

Lo �ltimo en las casas de Las Vegas es que la gente...

... quiere home theaters, bodega, una gran cocina, dos lavaplatos...

... ascensor, un lavadero arriba y otro abajo...

... porque las casas se agrandan y debes tener dos, quieren eso.

As� que la casa tiene que ser muy grande y tener lo m�s que puede.

Yo hago lo mismo, mi casa es grande.

La haces lo m�s grande posible.

No podr�a haber pagado por su construcci�n si no hubiera obtenido...

... un pr�stamo a valor, o sea que la tasaron una vez construida.

Y me dieron en pr�stamo la cantidad por la cual se vender�a.

Esta es la misma t�cnica contable que usaba Enron.

As� que no tuve que gastar nada en la construcci�n, ingeniosa forma...

...de lograr que la gente contin�e construyendo casas caras.

Si el inter�s sube para cuando nos mudemos en abril...

... quiz�s no pueda costear m�s la casa.

Si luces como si ganaras dinero supongo que eventualmente lo har�s.

EL USO SENSATO DEL CR�DITO

Para lograr un mejor entendimiento del uso sensato del cr�dito...

... pasemos unos minutos con cierto individuo llamado se�or Dinero.

- Hola, se�or Dinero. - Hola, John.

- � Y c�mo est�s hoy, Judy? - Muy bien.

�Recuerdas nuestra m�quina de aprendizaje?

Seguro, es un gran invento.

� Qu� nos ense�ar� hoy, se�or Dinero?

La encender� y ver�s.

DOCS, INC. PRESENTA

Quiero hablarle ahora de una amenaza fundamental...

...a la democracia estadounidense.

UNA PRODUCCl�N DE TRUEWORKS

EE. UU. Se volvi� una naci�n deudora...

...por primera vez desde la Primera Guerra Mundial.

Este pa�s debe m�s dinero del que los extranjeros le deben a �l.

El presidente Reagan insta a los consumidores actuales...

...a seguir gastando, prediciendo que la expansi�n econ�mica seguir�.

Nuestro problema es que estamos en quiebra.

Est�n por descubrirlo. Convencimos al rico por tanto tiempo...

...que nos cre�mos invencibles.

Ped� al pueblo de EE. UU. Que pague la cuenta de 20 mil millones...

...para la reconstrucci�n. Otros se est�n sumando.

Tenemos esta cantidad entrando, esta otra saliendo...

...y estamos en problemas financieros.

Hola.

- Me gusta estar aqu�. � C�mo les va? - Bien.

Muy bien. Me gusta estar aqu�. Estoy en quiebra.

�Alguien m�s lo est�?

�S�!

L�MITE EX CEDIDO

Creo que es una fascinaci�n natural...

...que tenemos con el estilo de vida de los ricos y famosos...

...y as� la gente siempre quiere lo espectacular.

Nadie mirar�a Las Vidas de los Pobres y Desconocidos.

Y sin burlarnos ni ser groseros, es porque...

...esa gente a�n quiere so�ar.

As� que miran hacia arriba, no quieren mirar hacia atr�s.

Quieren escapar a una fantas�a que diga: "S�, ser� rey por un d�a".

"S�, ser� reina por un d�a".

LIBERTAD Usted puede tenerla

Julie est� en la l�nea. Bienvenida al show de Dave Ramsey.

Nos atrasamos en nuestras cuentas...

8000 d�lares se convirtieron en 20000 d�lares.

Hasta que ya no pod�a abrir...

... las facturas que llegaban, porque las tiraba.

Ahora solo las coloco todas en una gran caja de cart�n.

� Qu� har�n ustedes, grupo de adultos, sobre lo que deben?

Bueno, mi idea es declararme en bancarrota.

�Entonces piensas que no deber�as pagar a tus acreedores?

Bueno, no. En realidad me gustar�a, solo que no s� c�mo.

Yo s�. Consigue un trabajo, no vuelvas a la escuela ya.

Lo hice y lo perd�.

Empezamos con nada...

...e hicimos una cantera de inversiones de cuatro millones...

...con bienes ra�ces, para cuando cumpl� 26, lo perd� todo...

...porque era un est�pido.

As� que hice estupideces con ceros al final, s� c�mo es.

Y como estuve ah� e hice eso, consegu� la camiseta.

S� c�mo se siente ser demandado, ser expropiado...

...c�mo se siente tener tu matrimonio pendiendo de un hilo...

...cuando est�n por matarse uno al otro y peleando tanto.

Sharon y yo no nos divorciamos...

...pero a veces fue muy dif�cil. No fue lindo.

Vendimos el Jaguar el d�a antes de que lo remolcaran, al quebrar.

As� que lo entend�, y llor�. Odio admitirlo, pero lo hice.

Se llevaron mi Jaguar, no fue lindo. Y me lo hab�a ganado. �Por qu�?

Porque era el hombre. Mal hecho, se llevar�n las cosas...

...si no pagas por ellas. As� funciona la vida.

Entonces, cosas como esa, dolor como ese...

...pueden romper tu sentido de derecho...

...pero creo que hay una puja social, si no tienes algo...

...eres deficiente, y no es tu trabajo obtenerlo.

Y claro, algunas personas prefieren esperar para comprar las cosas...

...hasta ahorrar y poder pagarlas en efectivo.

Sin embargo muchos prefieren comprar con cr�dito.

�Pero no cuesta m�s de esa manera, se�or Dinero?

As� es, Judy.

Las tarjetas de cr�dito inundan las casillas de correo...

... con cuatro mil millones de ofertas al a�o.

Desde fines de septiembre, los bancos solos han hecho disponibles...

Federaci�n de Protecci�n al Consumidor

...tres billones de d�lares en cr�ditos para sus tarjetas.

Quieren que pagues con cr�dito cosas que cuestan pocos d�lares...

... como una hamburguesa, un caf�, o una gaseosa de una m�quina.

Las tarifas de tarjetas de cr�dito subieron un 160 por ciento...

... en los �ltimos cinco a�os.

Los pr�stamos al consumidor son en extremo redituables.

Facultad de Derecho- Harvard

Ni siquiera puedo pensar la palabra correcta.

Los pr�stamos al consumidor son obscenamente redituables.

Queremos atraer a gran escala, no solo a la clase alta...

...o cierto segmento del mercado.

La familia estadounidense promedio tiene m�s de 9000 d�lares...

... en deudas de tarjetas, y gasta m�s de 13000 d�lares al a�o...

... en pagos de intereses.

Cuando entr� en este negocio all� en los a�os 80...

Defensor del Consumidor

...pag�bamos 15 d�lares de recargo por pago atrasado.

Hace poco ese n�mero lleg� a los 43 d�lares.

Piensa en eso, 43 d�lares si te atrasas...

...43 d�lares si pasas el l�mite, 86 d�lares en tu tarjeta de cr�dito...

...antes de poder hacer cualquier cosa.

Despu�s tu tasa de inter�s subir� a 21,9 y luego llegar� a 28,9.

- Entonces quieren que te atrases. - Exactamente.

� Sabes qui�n es uno de los clientes m�s populares de las empresas...

...de tarjetas de cr�dito hoy mismo? La gente que estuvo en bancarrota.

La raz�n, como me explic� un vicepresidente de Mastercard...

...es que se saben dos cosas sobre ellos.

Una es que no pueden declararse en bancarrota otra vez, y la otra...

...es que les gusta el cr�dito. Y yo dije: "� Qu� significa eso?"

Y �l dijo: "Bueno, est�n dispuestos a hacer pagos mensuales m�nimos...

...para siempre, as� es como ganamos nuestro dinero".

Mucho gel tonificante. Aqu� hay 39 d�lares.

Aqu� hay 39 d�lares.

Aqu� hay 39 d�lares.

Y mira esto, es el Abtronic. El futuro del ejercicio.

Lo que tenemos aqu� es un cintur�n ligero con algunos broches...

...donde colocas este dispositivo que env�a choques quiropr�cticos...

...a trav�s de tu abdomen, lo que da abdominales marcados...

...que todos ansiamos tanto.

No funciona.

Para resumir, mi primera esposa me dej� por el hermano del vecino.

La falta de sus ingresos hizo que cerrara mi oficina comercial...

...en el centro de Oklahoma City.

Con un solo sueldo s�lo pod�a pagar por la casa o por la oficina...

...as� que termin� declarando bancarrota...

...porque quer�a evitar pagar todas sus cuentas m�dicas y sus tarjetas...

...todas sus deudas, porque era la reina de las deudas.

Pero despu�s de que se fue declar� bancarrota y dir�a que fue quiz�s...

...no m�s de dos meses despu�s de la declaraci�n, o quiz�s incluso...

...cuando declar�, que Providian me envi� una oferta.

De todas maneras, se supon�a que eran cuatro pagos de 29 d�lares...

...y termin� cost�ndome 176 y algunos centavos.

Costo final del Abtronic con intereses y recargos 715,47

Luego de llamar a Providian mes tras mes, semana tras semana.

Cont�ndoles el mismo cuento una y otra vez, enviando copias...

...de los mismos documentos una y otra vez, al final me cans�...

...y cre� ProvidianFinancialSucks. Com.

Disfrut� mucho los comentarios...

...de los astutos y agudos empleados de Providian.

"Enfrentar�s una enorme demanda judicial...

...por poner informaci�n de Providian en la red".

"Providian sabe de tu sitio.

Espero que tengas mucho dinero para contratar un abogado.

Pero si tuvieras mucho dinero no tendr�as una tarjeta Providian.

Buena suerte".

Y en realidad un empleado suyo...

...me cont� c�mo retienen cheques hasta que las cuentas se atrasan...

...y pasan l�mites, generando 70 d�lares por cuenta para Providian.

Me dijo que a algunos cheques los guardan, a otros los trituran.

En 2001-2 Providian pag� 400 millones

por recargos fraudulentos a sus clientes.

Dos a�os despu�s, el presidente Bush designa un "Zar" de la �tica

para limpiar el EE. UU. Corporativo.

El presidente Bush design� a su nuevo equipo SWA T...

... contra el crimen, el abogado Larry Thompson, enfrenta ahora...

... preguntas sobre sus lazos...

... con una empresa en problemas, Providian Corporation.

Eligi� un director de Providian.

Pas� 13 a�os en el banco, en la secci�n comercial.

Con los a�os pasamos por algunas fusiones y cambios de nombre.

Fuimos Citizens Bank Trust Company y Clark County State Bank.

Formaron uno llamado Commerce America...

...y cambiamos nuestro nombre a INB Banking Company...

...que se uni� con NBD, National Bank Of Detroit...

...que se uni� con First Chicago, y as� hasta que me fui en el 2001...

...cuando se llamaba Bank One.

Y por supuesto ahora, Bank One se uni� con JP Morgan Chase...

...y hay toda otra lista de las fusiones que los llevaron ah�.

S� de hecho que algunos de los bancos locales...

...no quieren gente de banco...

...sino gente que dirigi� tiendas en centros comerciales.

Contratan vendedores.

Se enfocan en alguien motivado a la venta...

...vender y vender, no es necesario que entienda qu� est� bien...

...c�mo funciona ni nada de eso. - Que venda deudas.

Tienes que vender tarjetas de cr�dito, protecci�n de sobregiro...

...hipotecas, pr�stamos automotrices, pr�stamos hipotecarios...

...seguros de cr�dito, sugerirles que vayan de vacaciones...

...que remodelen su casa o compren un auto.

Esto es a�n mejor.

Mi hermana, que est� en un asilo, tuvo una oferta de cr�dito.

Pre-elegida para financiaci�n de un autom�vil hasta 30000 d�lares.

Tiene 35 a�os, est� en un asilo hace seis a�os...

...no tiene ingresos, lo que le da Seguridad Social va al asilo.

Te llega una carta ofreciendo hasta 30000 d�lares...

...por si piensas en comprar un auto. � Qu� te parece?

- Loco. - � Justo lo que necesitas, no?

Y eso es lo notable de nuestra posici�n en esta econom�a...

...las tarjetas de cr�dito, los pr�stamos de hipoteca...

...son tan rentables que hacer que una familia contraiga m�s deudas...

...le produce m�s dinero a estas empresas...

...aun si el n�mero de ejecuciones y mora sigue subiendo.

Y existe una raz�n para todo esto.

Las leyes federales permiten que si t� o yo...

...dejamos de pagar nuestra tarjeta...

...quien otorga el cr�dito est� obligado por ley...

...a cancelarla en libros si no hacemos un pago en un plazo de 180 d�as.

En esos 180 d�as transcurre este infierno de cr�dito en tu cuenta.

Desde la fecha en que dejas de pagar...

...hasta que se cancela, la tarjeta de cr�dito amasa cientos...

...quiz�s miles de d�lares en cargos de atraso, sobregiro y cr�dito extra.

As� que cuando la tarjeta se cancela y toman las ganancias y p�rdidas...

...el G&P que va a tu informe de cr�dito...

...es un n�mero inflad�simo...

...que crece m�s cuando se mueve hacia los compradores de deudas...

...cuando lo venden y hacen m�s dinero con �l.

La compra de deudas es una de las industrias

de crecimiento m�s r�pido en Wall Street.

El a�o pasado, los inversores compraron 75 mil millones en deudas.

Mucho se hace hoy con pujas. Arman una cartera de deuda...

...de 25, 50, 100 millones de d�lares...

...y tienen distintos grados de hoja, A, B, C, D, dependiendo de la edad...

...y qu� tipo de cuenta es.

Lo que est�n haciendo se compara con los narcotraficantes...

...de los a�os 80 y 90, excepto que es legal, por ahora.

Este es el sitio de opciones. Propiedades fraccionales, juicios...

...la mejor es la deuda por inmuebles.

Si tienes un pagar� por una casa lo puedes publicar aqu�.

Larry y George Co-Fundadores, DebtOutlet. Com

A mayor deuda...

...mayor oportunidad de mora, y mayor oportunidad de cobranza...

...y suponemos que eso...

...atraer� a los compradores y vendedores...

...a DebtOutlet. Estamos uniendo gente...

...casi como un servicio de citas.

Pero para deudas.

Esa es buena.

Se arriesgan. Van e invierten algunos d�lares en las carteras...

...y computadoras y personal, alquiler de propiedades, y nada m�s.

Ahora est�n apostando...

...que t� como deudor puedes ser coaccionado...

...o intimidado para que hagas esta inversi�n...

...en una ganancia inesperada.

�Funcionar�? No lo s�. Es Las Vegas. Tiras los dados...

...y esperas obtener algo.

Aqu� hay algo que hace muy poco pusimos. Nuestro mapa de EE. UU.

Como empresa nueva nos aseguramos la licencia...

...creo que en 30 de los 50 estados. Podemos comprar deudas...

...en cualquiera de esos estados.

Este es nuestro piso de cobranzas.

Como puedes ver aqu� tenemos uno, dos, tres, cuatro, cinco cobradores.

Esto es en realidad bastante instrumental.

Es como un tablero de puntos. Hago esa analog�a con el deporte.

Anotas aqu� en blanco y negro, tienes un tablero de juego...

...y llevas la cuenta de c�mo le va a cada uno.

Se ve bien.

Mira, no quieres tener m�s juicios Van a empezar por tu casa.

S�, pero 25 d�lares no te impedir�n comer.

Demostrar� que quieres hacer algo para arreglar esto voluntariamente.

No se ir�, lvan. Bueno, la polic�a no har� nada...

...pues no estoy haciendo nada ilegal, lvan.

�Les vas a decir que te enojaste porque te llam� para que pagues?

S�, en realidad lo hacemos, lvan. Estoy tratando de hac�rtelo f�cil.

Nuestra empresa se llama People First Recoveries...

...por una raz�n, que ponemos a la gente primero...

...tratamos de ser profesionales y de tratarlos con justicia.

� Sabes qu�? Est� funcionando. Har� que la gente colabore.

Hablas con ellos, eres razonable, descubres por qu� se atrasaron.

- "� Qu� caus� esta situaci�n?" - Esa es la clave para cobrar.

Te hablo por tel�fono, como tu mejor amigo...

...descubro lo que puedo sobre ti, y despu�s, � sabes qu�? Me da poder.

La informaci�n es poder en esta industria y al final vale la pena.

� C�mo sabes cu�nto presionar?

Sabes, hay mucho que motiva a la gente.

Puedes atacar el orgullo, el miedo, la integridad, el honor de alguien.

Se ve como una llamada privada, as� que mi padre pregunt� qui�n era...

...y si era un cobrador y �l le dijo "entrometido".

Y mi padre tiene mucho car�cter...

...as� que le dijo: "necesito saber por qu� llama" y cosas as�.

Y dijo: "mi esposa est� desaparecida hace seis meses".

Y le contesta: "Usted es tan entrometido...

...que deber�a poder ubicar a su esposa, rastrearla".

Ni bien desapareci�, una de las cosas que nos dio la pista...

...fue que empezamos a recibir llamados el d�a siguiente.

- Fue loco recibir 20 llamados... - En los primeros d�as.

- Quiero decir, eran incansables. - Como sabuesos.

En los d�as siguientes nos dimos cuenta...

...de que hab�a una vida secreta...

...de la que no sab�amos, que giraba alrededor de tarjetas de cr�dito.

Encontramos pilas de estados de cuenta escondidos en cajas.

Creemos que la mayor�a remite a un problema de juego...

...que ella tuvo.

Ella ten�a que saber que...

- Pap� pidi� esos informes. - S�.

Mi padre escucha a Dave Ramsey tambi�n.

Le gusta escucharlo en su cami�n...

...mientras maneja hasta Saint Louis y siempre habla de pedir...

...tu informe de cr�dito para ver que no haya robos de identidad...

...y cosas as�, entonces...

...pidieron los informes de cr�dito y estaban por llegar...

...as� que suponemos que ella sab�a que todo se descubrir�a.

Un cobrador observa si esta persona tiene un trabajo, puede pagar.

Si habl� con su familia pidiendo ayuda, puede pagar...

...si no tiene muchas otras deudas, tambi�n.

Si hablan contigo, si tienen muchos tel�fonos.

- Si su esposo no lo sabe. - S�.

Puedo imaginarme ese viernes anterior al lunes en que desapareci�...

...puedo imaginarla atendiendo el llamado y alguien dici�ndole...

...que iban a encerrarla... - O tomar la casa...

...o que iban a tomar la casa...

...o ponerlo en el peri�dico y todos sus amigos lo sabr�an.

No hay forma de saber qu� le dijeron.

Cuando empiezas...

...si no tienes mucha experiencia no vas a...

Quiz�s presiones demasiado a alguien.

Me gusta la analog�a de que eres un pirata, en un barco pirata...

...y tienes esta persona caminando en la tabla, la haces caminar...

...lo m�s lejos que puedas sin empujarla y despu�s la traes...

...para obtener lo que quieres.

La �ltima vez que la vimos esa ma�ana un poco despu�s de las 9...

...fue hasta la estaci�n de servicio de WalMart por esta misma calle...

...y puso siete d�lares en combustible.

Sabes, con los precios de la gasolina eso no es mucho.

Ese es el punto que marc� la polic�a.

Porque supongo...

No s� mucho sobre suicidios pero...

...eso es lo que especula la polic�a.

Y el nivel del r�o est� alto desde hace 18 meses, as� que...

Pero est� descendiendo ahora, en las orillas y creen que cuando...

...el agua baje m�s alguien ver� una antena sobresaliendo, o...

...un bote peque�o chocar� con el auto...

El r�o tiene mucho tr�fico de barcazas.

�Realmente la ves adentr�ndose al r�o en el auto?

Cielos, no s�. No la veo haciendo...

No puedo ni siquiera imaginar a mam� haciendo eso.

Claro que se siente genial. Muy parecido a cuando ganas una lucha.

Se siente como cuando ganas en el f�tbol.

Muy parecido a cuando das un pase para anotar. Es genial.

M�s importante, est� pagando ahora.

A todos nos gusta ser atletas, pero � cuanta gente encuentra algo...

...competitivo para pagar las cuentas? � Cu�nta gente puede trabajar duro...

...por 30 d�as, y en el �ltimo d�a del mes alcanzar una meta...

...hacer un logro, pagar un cheque...

...pagar la renta, el auto...

...una casa, regalos para la familia?

Eso es importante, por eso es divertido para los cobradores.

Llamaron del banco. "Lo llamamos...

...porque no tiene suficiente dinero". Les digo: "Ya lo s�".

"Se�or, sus fondos son insuficientes".

"Bueno, es una buena forma de decirlo tambi�n, de acuerdo.

Encuentro mis fondos muy insuficientes.

Gracias por llamar".

"�Por qu� se enoja conmigo? No entiendo.

� C�mo es esto algo que yo le estoy haciendo a usted?"

Me dice: "Se�or, usted tiene solo 20 d�lares, no es suficiente".

Le digo: "No estoy quebrando s�lo para molestarla.

No tengo suficiente dinero. No estoy tratando de ser un imb�cil.

Mi vida es una porquer�a".

Entonces me cobraron. Me cobraron 15 d�lares. Eso es lo que te cuesta...

...tener solo 20 d�lares.

� A d�nde puede recurrir por ayuda una familia respetable?

No a la naturaleza, como antes. Pero debe recurrir a alguien.

� Cu�l es la respuesta?

EMPE�OS YUPPIE

Motocicletas, relojes Rolex...

...binoculares muy caros, pero vendemos...

...bastantes videos para adultos.

Hay gente que viene y mira por 20 minutos y le digo...

"� Qu� busca, una trama diferente?"

Tratamos de no aceptar ning�n reloj que no sea de oro.

Reloj barato, reloj barato.

No quiero inducirte a error. 200, 300, 400 d�lares en Costco.

Bueno, nadie pagar�a eso aqu� porque podr�an comprar uno nuevo...

...y no deber�a decir esto pero lo nuevo es bueno.

Somos su banco.

No tienen chequera ni cuenta bancaria...

...dependen de nosotros, u otra casa de empe�os.

Tenemos algunos clientes desde hace 10, 11 � 12 a�os.

Tenemos uno que tiene sus joyas aqu� desde hace...

...once, o doce a�os. Se atras� dos meses con sus pr�stamos...

...y no vendimos sus cosas, porque, � c�mo le haces eso a alguien?

El negocio del empe�o es como cualquier otro en esta econom�a.

Luchamos contra perder clientes.

Hay lugares de cobro de cheques, hay tarjetas de bajo inter�s...

...la gente refinancia sus casas a bajo inter�s.

No creo que una casa de empe�os pueda competir...

...en este mercado con los lugares de cobro de cheques.

Su tasa de inter�s es fenomenal. Y cre�a que la nuestra era alta.

La gente a�n utiliza estos lugares. No tiene mucho sentido.

(La cadena de cobro de cheques m�s grande de EE. UU.

Est� respaldada por Wells Fargo, el 4.o banco m�s grande del mundo... )

Queremos que hagas un buen negocio. Prestarte dinero...

...y que recuperes tus cosas, si no vuelves...

...queremos venderlas a buen precio, hacer dinero...

...pagar la universidad de los chicos, y pagar la hipoteca.

Es algo muy f�cil y simple, que ya no es tan simple.

Hasta nosotros pedimos un pr�stamo.

De un banco grande. Wells Fargo.

(Su banco, Wells Fargo, tambi�n respalda a Cash America,

su mayor competidor.)

Espera un minuto. � Wells Fargo compr� Cash America?

Diablos. Interesante.

Por desgracia, confiamos tanto en el sistema porque vemos nombres...

...como Bank Of America, y esa gente no se aprovechar�a de m�.

Y la verdad es exactamente opuesta. Esas son entidades...

...que sacar�n provecho de ti.

Y uno de los vicepresidentes...

...de Citigroup llam� a mi oficina y dijo: "Quisiera dar un seminario...

...para los ejecutivos aqu� y me gustar�a que viniera...

...a presentar sus estad�sticas de bancarrota".

Y dijo: "Creo que va a ser muy esclarecedor para la gente".

Dije: "Seguro". Y fui y ten�a todos mis gr�ficos y tablas y en efecto...

...mi mensaje era que si puedes identificar y dejar fuera...

...a los clientes mas d�biles...

...los que est�n endeudados y es menos probable que paguen...

...podr�as reducir tus p�rdidas por quiebra en un 50 por ciento.

Y sabes, fueron varias horas de conferencia, por supuesto...

...mucha informaci�n de respaldo, argumentos a favor y en contra.

Y hubo discusiones y mucho pas� en la sala.

Y luego alguien al fondo dijo: "Profesora Warren..."

...y todos se callaron, fue el momento en el que not�...

...que ese es el hombre que tiene el poder aqu�...

...y �l dijo: "Muy interesante, pero si dejamos a toda esa gente...

...afuera... Es con ellos que hacemos nuestra ganancia...

...y no haremos tanto dinero".

� Si dejas fuera a los morosos?

"Si dejas fuera a la gente menos propensa a devolver el pr�stamo...

...si eliminas a los m�s marginales, los que est�n en problemas...

...entonces acabar�as con el coraz�n de nuestras ganancias porque...

...con ellos hacemos la mayor parte de nuestro dinero".

Comenc� como reportero de variedades y policiales...

...en un peri�dico de Virginia.

Reportero de Investigaci�n

Quer�a escribir sobre por qu� era tan dif�cil salir de la pobreza.

Cuando empec� con el informe ten�a la idea de que esta gente...

...que estaba en el fondo de la econom�a...

...eran jugadores locales. No eran confiables.

Eran negocios peque�os, y mientras avanzaba en mi nota, me di cuenta...

...de que era el EE. UU. Corporativo. Era Citibank, Chase Manattan...

...Household Finance. Las empresas que estaban respaldando...

...estos negocios financieros locales eran las corporaciones m�s grandes...

...o haciendo gran parte de sus ganancias prestando dinero...

...a gente de bajos ingresos en ciudades peque�as por todo el pa�s.

Hola, John. � C�mo est�s?

- � Qu� edad tiene John? John tiene... - Cuarenta y cuatro.

� Cuarenta y cuatro ahora?

Cu�ntame sobre el pr�stamo que esta predicadora...

...te dijo que ten�as que pedir para pagar tus tarjetas de cr�dito.

Y quer�as hacerte cargo de esas cuentas de las tarjetas...

...porque te preocupaba no tener dinero para alimentos y eso.

Quer�a cuidar de John, porque su dinero estaba y�ndose...

...en esas cuentas, junto con el m�o.

Los Brown ten�an una hipoteca de bajo inter�s

subsidiada por el gobierno.

Citifinancial la reemplaz� por un pr�stamo de inter�s m�s alto

que no pod�an pagar.

- Era una lucha pagarlo cada mes. - S�, luch�bamos para pagarlo.

Nos metimos en aprietos financieros...

...y eso nos llev� a Citifinancial.

D�jame contarte como me met� en eso. Fue por una empresa de carnes.

Solo quer�as tener algo de carne en el freezer.

Mi padre falleci�. Saqu� a mi padre de la hipoteca.

Y luego refinanciamos para ponerla a nombre m�o...

...esperando que hiciera bajar los pagos mensuales.

Y se sientan y si leen los papeles ven que hay algo cuestionable all�:

"Hay algunos cargos y tarifas que no esperaba".

Dijeron a �ltimo momento que ten�an que rever algunos n�meros.

Ella solo me dijo que iba a ser menos de lo que pagaba.

Entonces subi� en lugar de bajar.

Confiaba en la predicadora porque ella me dec�a que era la mejor forma.

A esta altura est�n tan desesperados, tienen el dinero ma�ana...

...y deben pagarle a alguien al otro d�a, entonces lo toman y firman.

Tir� los papeles frente a mi esposo y le dije d�nde firmar.

Esto va a salir bien. Solo ponga su nombre aqu�.

Necesitamos su firma aqu�.

- Ella le mostr� d�nde firmar. - ��I copi� su nombre?

Y lo puso donde ella le dijo que lo hiciera.

Est� bien. �As� fue que lo hizo en la oficina de pr�stamos?

Despu�s de la esclavitud empezamos con el sistema de rentar campos.

Y era en realidad un sistema de deudas.

Una esclavitud de deudas donde atrapaban a la gente debi�ndole...

...al banco, al terrateniente, y nunca pod�an salir del todo de sus deudas.

Y m�s o menos as� estamos ahora.

Entr� en esto pero trataron de quitarme mi casa.

Despu�s el comisario me trajo un papel que dec�a:

"Tiene que mudarse. Su casa fue vendida".

El D�a de la Madre, mi madre se sent� en el porche...

...y una mujer lleg� a la puerta y mi madre dijo: "�Puedo ayudarla?"

Y ella dijo: "Su casa est� para remate".

Eso es lo que hicieron. La pusieron en el peri�dico, estaba avergonzado.

Nos violaron.

Alguien en Citifinancial me llam� y me amenaz� por la cuenta.

� Qu� te dijeron por tel�fono?

Quer�an saber cu�ndo har�a algo con mi pr�stamo.

As� que les dije que ten�a abogado, que hablaran con �l.

Y dijo: "Debe decirle a su abogado.

D�gale que vamos a rematar la propiedad.

� Qu� importa m�s? � Su abogado o su casa?"

En 2004, 30 estados demandaron a los bancos

por pr�cticas predatorias y discriminatorias.

Recibimos miles de quejas por a�o...

Fiscal General, New York

...sobre tarjetas de cr�dito relacionadas con los grandes bancos.

El regulador del gobierno corri� a defender a los bancos.

Si tuvi�ramos bases para concluir que un banco estuvo involucrado...

...en una pr�ctica injusta o enga�osa...

Controladora de moneda

...y viol� alguna de las leyes de protecci�n al consumidor...

...puedes hacer que se detengan al instante.

Desde la mugre y oscuridad se alza para infligir su veneno destructor...

... en los descuidados, los desprevenidos, los desprotegidos.

Hoy d�a, la gente joven est� cerca de un veneno tan mortal...

... como el de la serpiente.

Uno de los lugares potenciales de tr�fico es la escuela.

Aqu� puede encontrarse la conexi�n con estos vendedores de miseria...

... que atacan a los desprevenidos, los desinformados, los curiosos...

... los inocentes.

� C�mo ocurre? � D�nde comienza? � Cu�les son los signos?

El patr�n en general es el mismo.

� Quieres un regalo de Citibank?

� Quieres llenar una solicitud de Visa? Te damos una camiseta.

- � Solo por llenarla? - Solo por eso.

La primera vez que est�s solo, que se te permite...

...llenar formularios, todos tienen 18, pueden hablar por s� mismos...

Y en especial cuando te dan una mochila genial...

...o un frisbee gratis, solo por llenar un formulario, � sabes?

Y no entiendes en lo que te est�s metiendo...

...a�n si no la obtienes, pones tu nombre...

...en listas de empresas que van a buscarte m�s adelante.

� Y la universidad obtiene una parte del dinero?

Yo dir�a que tienen que pagarles algo para usar su logo.

(pagaron 13 millones)

Pero encontraron un negocio mejor.

ENTRA AL MERCADO ESTUDIANTIL CON

Conoceremos a dos estudiantes, que tuvieron una gran idea.

Una empresa de tarjetas los patrocina, pagando su matr�cula...

...y a cambio te cubres el cuerpo con logos.

Usan sus cuerpos como carteleras.

Estamos contentos de trabajar con First USA.

Tuvimos la idea mientras mir�bamos universidades en California.

Est�bamos mirando las universidades de Southern California y Pepperdine.

Notamos que Pepperdine cuesta 40 mil d�lares al a�o.

� C�mo vamos a pagar eso sin endeudarnos?

Y tuvimos la idea de conseguir un patrocinador...

...porque no �bamos a poder reunir tanto dinero.

Cuando hablamos con First USA la primera vez, pusimos l�mites.

Dijimos que no quer�amos ser carteleras andantes...

...entregando solicitudes a los estudiantes.

Quer�amos ser voceros de la responsabilidad financiera.

En un primer momento hasta nos dieron tablas de surf con el logo...

...entonces cada vez que �bamos a Malibu...

...o a Pepperdine y eso, siempre us�bamos esas tablas.

� Qu� tiene que ver el surf con la responsabilidad?

Creo que el surf da una imagen genial.

Dos tipos de Nueva Jersey van a L.A. Para convertirse en...

...surfistas profesionales y voceros universitarios. No somos surfistas...

...pero estoy seguro de que era una imagen genial...

...y eso era lo que el banco quer�a y lo hicimos.

Supongo que lo que Bill Cosby es con Jello, nosotros lo ser�amos...

...para las tarjetas de cr�dito. Pero no funcion� en realidad.

Quer�amos calar hondo dentro de los aspectos de responsabilidad...

...pero creo que First USA estaba un poco m�s interesado...

...en obtener solicitudes de tarjetas de cr�dito.

Estos j�venes hombres y mujeres...

... se est�n preparando para una vida exitosa y feliz.

Antes de pedir pr�stamos o comprar nada en cuotas deber�an decidir...

...con cuidado si los beneficios del cr�dito valen los intereses.

Hay muchas cosas que me gustar�a comprar para vivir mejor.

� Qu� tal si me dan cr�dito?

Nadie te da cr�dito, John. Tienes que gan�rtelo.

No entiendo, se�or Dinero. � C�mo te lo ganas?

Sean ten�a 18 y lo llevamos a la Universidad de Texas, en Dallas.

Ten�a una beca nacional por m�rito y estaba muy feliz...

...de ir a la gran ciudad, de ir a Dallas.

Lo llevamos ese primer d�a y hab�a mesas de gente anot�ndose...

...para tarjetas de cr�dito, pero no me preocup�.

Tiene 18, no tiene trabajo, qui�n va a darle una tarjeta.

Volvi� al a�o siguiente y...

...not� que estaba deprimido y trabajaba m�s horas...

...y estaba comprando cosas y yo no sab�a por qu�.

Porque no pregunt�, � sabes? Y lleg� a un punto en que estaba...

En ese momento ten�a 12 tarjetas de cr�dito.

Digo, a�n con salario m�nimo, ten�a dos Mastercards y una Visa.

Creo que ten�a Discover, ten�a Neiman Marcus y todas esas tarjetas.

Pero alguna vez me sent� y le dije: "�Debes 12 mil d�lares?"

No, pues nunca se me ocurri�...

...que un estudiante universitario pudiera llegar a tener tantas...

...deudas de tarjetas de cr�dito.

No exist�a eso en mi mundo. No exist�a en el tuyo.

Nos mudamos a la Universidad de Central Oklahoma en Edmond...

...en agosto de 1997.

Y ella obtuvo una tarjeta de cr�dito de inmediato...

...all� en la universidad, en el centro de estudiantes.

No sab�a nada de eso...

...y ella solo hizo un pago para la primera...

...y entonces la segunda le otorg� otra tarjeta...

...la tercera otra, sabes...

...no ten�a historial de cr�dito y estaba atrasada meses...

...en su primera tarjeta.

No creo que verifiquen...

...los datos que la gente da. D�nde trabajas...

...cu�nto tiempo, lo que sea...

...porque Mitzy ten�a un trabajo de medio tiempo...

...12 horas por semana.

� Y le dieron tres tarjetas de cr�dito?

En 1972 cuando su padre y yo nos casamos, ambos trabaj�bamos...

...40 horas por semana, solicitamos una tarjeta de cr�dito...

...y nos rechazaron.

Pero en 1997 pueden conseguirla sin hacer nada.

� C�mo determinan los bancos el poder de cr�dito...

...de los estudiantes de 18 a�os, uno de sus principales objetivos?

Los emisores de tarjetas de cr�dito usan una variedad de modelos...

...para intentar modelar el riesgo de ciertos sectores...

...a los cuales les ofrecer�n tarjetas.

Pueden ver la experiencia...

...de los individuos que asistieron a determinados tipos de escuela...

...escuelas en particular, y sus historiales de cr�dito.

Si tienes 18 a�os y no vas a la universidad...

...o si tienes 18 a�os y estudias en un instituto t�cnico...

...o si tienes 18 a�os y trabajas, no recibes ofertas de tarjetas de cr�dito.

Los universitarios las reciben.

Si trabajas en algo serio, no te quieren...

...porque creen que tal vez conoces el valor de un d�lar.

Pero los estudiantes no lo conocen. Entonces crean este sistema.

Creo que explotan a los estudiantes. Es un mercado f�cil.

En 1999, Trisha y Jane testificaron para un proyecto de ley

que habr�a prohibido a las compa��as

de tarjetas de cr�dito entrar en las universidades.

Cuando fuimos al capitolio con el senador...

...para aprobar este proyecto de ley, nos enfrentamos...

...a unos 8 � 10 banqueros que presionaban para no aprobarlo.

Est�bamos sentadas y adelante estaban los banqueros diciendo:

"Contribuir� creo que con 1500 d�lares para su campa�a".

Nosotras �ramos dos madres y ellos eran grandes contribuyentes...

...y ese proyecto de ley no ten�a posibilidades.

Nadie quer�a escucharnos. Quer�an escuchar al dinero.

Para ganar cr�dito, primero debes desarrollar tu personalidad.

Debes ser confiable.

Luego, debes poder pagar tus cuentas.

Y por �ltimo, necesitas capital en ahorros y propiedades.

Esto es esencial para tener una buena calificaci�n de cr�dito.

Apuesto a que mi pap� es bueno en todo eso.

As� es, Judy. Tu padre tiene una excelente calificaci�n de cr�dito.

Aqu� est� su historial en la oficina de cr�dito.

�Comienza antes de que yo naciera!

La gente se sorprender�a si supiese que mientras compra cosas...

...usa su tarjeta de cr�dito, firma cheques...

Abogado

...pone su nombre en un papel...

...esa informaci�n es guardada.

La oficina de cr�dito junta informaci�n que luego utiliza...

...para realizar c�lculos.

Me oyen decir una y otra y otra vez...

...que la parte m�s importante...

...de tu base financiera es tu puntaje de cr�dito.

Tu puntaje de cr�dito determina las tasas de inter�s...

...que pagas en pr�stamos para autos, tarjetas de cr�dito, hipotecas.

Si compras un celular, si un empleador te contratar� o no.

(Ella tiene un trato con la mayor compa��a de puntaje de cr�dito.)

Est� relacionado con todo.

Hablan de eso como si fuera igual que la f�rmula de Coca Cola.

Tratan cada algoritmo como si fuera tan secreto como eso.

Pero quieren mantenerlo en secreto...

...porque no quieren ser atacados por discriminaci�n...

...o que les muestren que est� basado en una l�gica defectuosa.

Es una lucha constante por descubrir el funcionamiento interno...

...del proceso de puntuaci�n de cr�dito.

Sabemos que no hay relaci�n entre el puntaje de cr�dito y sus ingresos...

Y que su porcentaje de error es m�s del 90 por ciento.

El problema es que gran parte del p�blico...

...comete al menos un error en la oficina de cr�dito...

...que puede perjudicarlos.

Y todo est� en contra de que uno logre que enmienden ese error.

Aun si sabes, al igual que el empleado del banco...

...que estas cosas no representan a las personas, hay otro Juan P�rez.

Y sabes de qu� se trata. Trataste con ese cliente...

...durante los �ltimos 20 a�os.

A�n te golpeas la cabeza contra la pared.

Compramos este lugar hace 32 a�os.

�ramos las �nicas personas aqu�.

Este es nuestro gallinero.

Mi esposo, Harold, cr�a cerdos...

...y cultiva. Tenemos campo all� atr�s.

Me enferm� en 1992 y mi hermano me don� un ri��n.

�ramos cercanos de todas formas, pero eso nos acerc� m�s.

Entonces lo ayud� a intentar conseguir un veh�culo.

Intent�bamos lograr un trato por la camioneta...

...y entramos a una oficina y comenzaron a revisar el cr�dito.

Ten�a algo que ver con el papeleo final, o algo as�.

Y el hombre volvi� y dijo que Doris hab�a muerto...

...y que eso ser�a un problema.

El pr�stamo que hab�a sacado para mi hija...

...que est� muerta...

...deb�a marcarse como transferido y ser perdonado...

...por el gobierno.

Pero alguien puso ah� que yo hab�a muerto.

Fue un gran error tipogr�fico.

Pudo haber dudado y dicho:

"Dios m�o, hay un error en la computadora".

Pero la mir� y le dijo:

"Llamar� a la polic�a porque es obvio que usted es la criminal".

Hab�a un vendedor ah� que la conoc�a. Si se hubiera tomado el tiempo...

...para preguntarle a su propia gente...

...se habr�a dado cuenta de qui�n era...

...y de que era, de hecho, Doris Goldman.

Ley� la pantalla y dijo: "Bueno, usted debe ser una criminal".

Eso es lo que duele.

Desde entonces...

...intento limpiar mi nombre, aclarar que no estaba muerta.

No les interesa arreglar las equivocaciones.

Si les interesara, habr�an hecho algo hace mucho tiempo.

Saben cu�les son los problemas, pero no quieren arreglarlos.

�Es demasiado caro?

No, no es demasiado caro. Es lo contrario a sus objetivos.

Su objetivo es satisfacer a los proveedores de informaci�n...

...al usuario, a la industria.

Cuando abres la cuenta sacas el reporte de la oficina de cr�dito.

Tenemos un enlace directo con nuestro software en el sistema.

Es casi como trabajo de investigaci�n privada...

...pero tiene acceso a sitios y entras y cazas.

Es un programa en l�nea.

Ingresas el n�mero de seguro social, y obtienes las direcciones...

...en las que la persona vivi� hasta hace 20 a�os, posibles vecinos.

No es ilegal llamar a los vecinos...

...para que le den un mensaje. Podemos hacer que un vecino...

...le diga que nos llame, pero es vergonzoso que un vecino...

...te d� un mensaje.

Me parece m�s efectivo contactar a un pariente...

...porque claro que eso es un poco m�s vergonzoso.

Hace unos a�os, un amigo m�o que es consejero de un comisario...

...en un municipio de Luisiana, me llam� y me dijo:

"David, Equifax vino a la oficina del comisario...

...y nos ofreci� una terminal, pero no la necesitamos.

�Podemos asociarnos a ellos?

Dijeron que podemos conectarla en cualquier escritorio".

Y le dije: "� Qu� necesidad de negocios leg�tima tiene...

...la oficina del comisario de tener una terminal de reportes de cr�dito?"

"Bueno, no s�. Dijeron que podr�amos usarlo con sospechosos...

...y podemos obtener un reporte de cr�dito de cualquier persona".

Le dije: "Eso no es verdad. � Qu� les pidieron a cambio?"

- "Quieren que les demos informaci�n". - "�Informaci�n acerca de qu�?"

"Acerca de todo lo que hacemos.

Desde traspasos y grav�menes impositivos hasta asuntos criminales.

Quieren que les demos mucha informaci�n".

Utilizan esa informaci�n, manipulando los datos...

...revendi�ndolos y comparti�ndolos porque los consumidores...

...creen que tienen privacidad.

Si le dijera a usted:

"Cu�nteme acerca de su derecho a la privacidad con respecto a m�...

...o a una compa��a en tanto individuo privado".

Usted dir�a: "La Constituci�n".

No, la constituci�n no le garantiza el derecho a la privacidad de m�.

Le garantiza el derecho a la privacidad del gobierno.

�D�nde est� su derecho a la privacidad de m�?

Si quiero estudiar todo acerca de usted...

...� d�nde est� su derecho a la privacidad de m�?

El hecho es que no tiene un derecho constitucional.

La pregunta del presidente a usted, �necesita m�s autoridad legislativa?

Auditorias del consumo de cr�dito

�Tiene toda la autoridad necesaria para obtener esta informaci�n?

Compramos informaci�n privada de tarjetas de cr�dito.

Regulador de la Reserva Federal

No s� si necesitamos m�s autoridad para conseguir m�s informaci�n.

�De d�nde viene la informaci�n de las tarjetas de cr�dito?

De una compa��a privada, y no s� si deber�a decir eso.

No estoy seguro. D�jeme preguntarle a nuestros abogados...

...y le conseguir� esa informaci�n.

Pista: El proveedor de informaci�n favorito del gobierno es Choicepoint.

Seguridad del Territorio Nacional contrat� a Choicepoint

para que se�ale a los terroristas...

...como Doris.

Nunca pens� que deber�a declarar ni una vez...

...como tuve que hacerlo en junio.

Bud estuvo conmigo en mis dos declaraciones.

Ten�an siete abogados sentados al otro lado de la mesa...

...y algunos de ellos ven�an de la otra punta del pa�s.

La declaraci�n era grabada por c�maras y micr�fonos...

...y hab�a un taqu�grafo judicial. Eso es un poco intimidante.

La segunda vez que fui, en julio, me desmoron� dos veces y llor�.

Ocho horas de escuchar sobre tu hija difunta...

...es mucho.

Deb�a explicar que estaba muerta.

Entre 1994 y 2004

m�s de 10 millones de estadounidenses

se declararon en bancarrota.

Este a�o, m�s estadounidenses se declarar�n en bancarrota

de los que se divorciar�n, graduar�n, o enfermar�n de c�ncer.

"�Por qu� �l? �Por qu� yo?"

Me gustar�a hablarles a ustedes, que est�n luchando contra las deudas.

Buena administraci�n equivale a buen cr�dito

Una mala actitud hacia el dinero los puso en deuda.

Cuando aconsejo a las parejas con problemas financieros...

...les digo: "Denme su presupuesto.

Cu�nto ganan, cu�nto gastan, d�nde lo depositan".

Y si no veo diezmos y ofrendas al principio, les digo:

"Ah� est� su problema. Le est�n robando a Dios".

"No podemos permit�rnoslo ahora, pastor".

No pueden permitirse no hacerlo.

Si necesitan un milagro, ser� mejor que pongan a Dios en su presupuesto.

Todos a quienes hice hacer eso vuelven meses despu�s...

...y dicen: "No s� c�mo funciona, pero funciona.

No s� c�mo es que le doy m�s dinero a Dios, tengo menos para guardar...

...y termino con m�s dinero". Es matem�tica espiritual.

Con mucha gente nos entendemos bien, y preguntamos: "� Qu� sucede?"

"Bueno, no trabajo. Me despidieron".

"Mi padre muri�. No ten�a suficiente dinero para el entierro".

Hay muchas razones.

Mucha gente entra aqu� y dice: "Necesito esta operaci�n".

"Mi mam� est� enferma".

Mucha gente sin seguro m�dico viene aqu�.

Y mucha gente sin seguro de autom�vil viene aqu� tambi�n.

Necesitan dinero para la transmisi�n o el motor...

...o lo que sea.

En su mayor�a, es para comida, para la renta y para entretenimiento.

Solo supervivencia. La pasan muy mal.

El gobierno de EE. UU. Ha recogido informaci�n...

...durante m�s de un siglo sobre c�mo las familias gastan el dinero.

Alguien hizo las estad�sticas para m�.

Era alguien del gobierno, muy cooperativo, y comparamos.

Mam�, pap� y dos hijos al principio de los a�os 70...

...con mam�, pap� y dos hijos, hoy.

Ganancias medias. Las familias de hoy tienen menos dinero...

...para gastar en comida, ropa, seguro, juegos, entretenimiento...

...cualquier cosa.

La realidad es que las necesidades b�sicas...

...llevan a las familias al l�mite.

Lo que cuesta tener una casa...

...tener seguro m�dico, que alguien cuide de los ni�os...

...tener dos autom�viles para que ambos puedan ir a trabajar.

Me encuentro con gente inteligente del Congreso y pregunto:

"� Cu�l es el plan a largo plazo?

� Qu� pasa cuando haya que pagar las cuentas?

� Qu� tienen en mente los grandes pensadores?"

Y siempre me responden con una media sonrisa.

20 de enero de 2005

Damas y caballeros, el presidente de EE. UU. George Walker Bush.

(El mayor contribuyente de su campa�a es MBNA,

la segunda mayor empresa emisora de tarjetas de cr�dito.)

En el ideal de libertad de EE. UU., los ciudadanos encuentran...

...la dignidad y seguridad de la independencia econ�mica...

...en lugar de trabajar para subsistir.

Construiremos una sociedad propietaria...

...para darle a cada habitante una posibilidad de futuro, aqu�.

Trabajo en el departamento de polic�a desde hace varios a�os.

Brandie y Will Nashville, Tennessee

Luego decid� unirme al ej�rcito y ser un polic�a militar...

...porque pens� que eso ayudar�a a mi carrera.

Despu�s del atentado del 11 de septiembre...

...mi carrera se convirti� en solo el ej�rcito.

Y antes de ser enviado al exterior, me cas� y tuvimos un hijo.

- Sab�amos que ser�a un var�n. - Nos enteramos antes de irme.

Quer�a saberlo por si pasaba algo.

Estuve en servicio activo durante 23 meses.

Eso no es normal para un soldado de la guardia nacional.

Por lo general son solo seis meses.

Nos preparan para seis meses, no para 23 meses seguidos.

Mi trabajo no me ayud�.

Muchas agencias de las fuerzas de seguridad ayudan.

Compensan la diferencia en el pago. Ayudan a sus oficiales...

...pero no hicieron nada de eso.

Cuando debes mantener a 3 personas e intentas pagar las cuentas...

...y las tarjetas de cr�dito al mismo tiempo, es muy dif�cil.

�I estaba en Irak, y lo llam� y le dije:

"No podemos pagar la camioneta, la casa, las cuentas...

...y hacer las compras. No podemos hacer todo eso...

...porque no hay suficiente dinero".

Y luego le dije: "Parece que lo �nico que queda es declarar la bancarrota".

Por esta raz�n la industria del cr�dito...

...quiere cambiar la ley de bancarrota.

Porque es la �nica manera de detener las cobranzas.

La gente dice: "De acuerdo. Estoy en bancarrota.

Qu�dense con todos mis bienes. Pero luego se debe terminar".

Si se pueden deshacer de esas leyes de bancarrota, no tienen que parar.

Puedes seguir llamando a esa gente y cobrarles hasta que mueren.

Abril de 2005

En los �ltimos a�os, demasiada gente abus� de las leyes de bancarrota.

Le escaparon a las deudas incluso cuando pod�an pagarlas.

Esto hizo que el cr�dito fuera menos asequible...

...para quienes tienen bajos ingresos y problemas financieros.

Bush apoya un proyecto de ley que le dificultar�

a la clase media tener una segunda oportunidad.

El proyecto de ley fue formulado por MBNA.

Debate legislativo sobre la bancarrota

El presidente del Congreso pide orden en la sala...

...para poder continuar y concluir el debate.

Este proyecto de ley afecta la habilidad de un ciudadano...

...de clase media de tener una segunda oportunidad.

Sin objeci�n.

Pone a las compa��as de tarjetas de cr�dito delante de los ni�os.

No contempla a los 50 millones de ciudadanos sin seguro...

...en bancarrota por los costos m�dicos.

Sin objeci�n.

Perjudica los derechos de los ni�os.

No protege a los veteranos inv�lidos.

Este proyecto de ley no protege a nuestros heroicos reservistas...

...ni soldados de la guardia que pelean por nosotros en la guerra.

- Sin objeci�n. - Gracias.

Porque los republicanos se vendieron a las compa��as...

...de tarjetas de cr�dito y lastiman a las familias de EE. UU.

�Sin objeci�n!

Una bofetada en la cara.

S�, eso fue muy duro para m�.

Muy duro.

No me importaba mucho despu�s de eso.

No quer�a hacer nada.

Pero sab�a que ten�a un trabajo que hacer as� que lo hice...

...y volv� a casa. - � Qu� signific� esto para usted?

Signific� muchas cosas distintas.

El ej�rcito, no nos daba m�s dinero...

...la gente, que no quer�a ayudarnos m�s.

Muchas cosas.

�I ayuda a tanta gente.

Es decir, millones y millones de personas.

Les da su libertad, y luego, miren, nosotros sufrimos.

No parece justo.

Eso me perturbaba.

Nosotros sufrimos aunque �l est� all�...

...trabajando lo mejor posible, haciendo lo que puede...

...y esperando vivir otro d�a all�.

Uno de los patrocinadores del proyecto se disculpa...

A aquellos que sienten que no fueron tratados justamente...

o algo as�.

...de la manera justa en que me hubiese gustado tratarlos...

...o la forma en que creo que los trat�...

...nos sentimos mal por eso y esperamos que nos perdonen.

Legislaci�n sobre la bancarrota Ceremonia de firma

- Se ve muy bien. - � Qu� te parece?

Dios m�o.

Si te tomas el tiempo para contar los cientos, miles, millones...

...miles de millones, billones. Dentro de cada uno hay otro.

Es impresionante.

Su abuelo construy� el "reloj de deuda" en 1988.

Esto comenz� cuando �l envi� cartas a los servidores p�blicos...

...que dec�an: "Feliz a�o nuevo, esta es la deuda".

Me impresion� la efectividad del mensaje...

...porque cuando constru�amos el reloj original de la deuda...

...en 1988, y Seymour ven�a a la f�brica para ver c�mo estaba...

...�l disfrutaba eso, y los obreros trabajaban en el cartel.

No lo hab�an prendido todav�a.

Todos dec�an: "Hola, Se�or Durst.

� Qu� tan grande es la parte de mi familia?"

Su familia debe 90000 d�lares (y sigue acumulando... )

Y me impresionaba mucho que lo entendieran, y a�n no lo enchufaban.

Este es todo el dinero que tenemos. No queda nada en la b�veda.

Solo esos lingotes de oro.

Te dije cientos de veces que siempre hay una forma de hacer las cosas.

Surfear: Pagar la deuda con m�s deuda

1983-1988: Reagan "pide prestados" 300000 millones de d�lares

del seguro social para pagar el inter�s de la deuda nacional.

1989-1993: Bush saca 350000 millones del fondo del seguro social

y los reemplaza por pagar�s.

Noviembre de 1995: El Gobierno se queda sin dinero

y se cierra durante tres d�as.

Clinton pide prestados miles de millones de pensiones

y seguros sociales para evitar incumplir los pagos de intereses.

Noviembre de 2004: El Gobierno se queda sin dinero otra vez.

Bush sube el tope de la deuda a 800000 millones de d�lares.

Para 2005, el Gobierno Federal gast� cada centavo

del patronato de seguro social...

...solo para cumplir sus pagos m�nimos.

� Cu�l es la estrategia de salida para esto?

De verdad. Es una pregunta ret�rica.

No s� la respuesta. Le escrib� a Alan Greenspan sobre esto.

- �Te respondi� Greenspan? - No. No. Greenspan no me respondi�.

Cuando haces las cuentas de c�mo sube el nivel de la deuda...

...impl�cito por el d�ficit...

...y a�ades los costos de inter�s...

...a esa deuda siempre en aumento y con tasas de inter�s en aumento...

...el sistema se desestabiliza en el �rea fiscal.

Un gran porcentaje de nuestro presupuesto federal...

Congresista por Nueva York

...es destinado al servicio de la deuda.

Se incrementar� mucho en el futuro.

Y mientras se incremente...

...existir�n menos recursos financieros...

...para ocuparse de las necesidades de la vida.

La educaci�n, las viviendas, la ropa...

El Gobierno gasta m�s en intereses

que en seguridad, educaci�n y asistencia m�dica.

...el agua de nuestros ciudadanos. Las necesidades absolutas de la vida.

Habr� menos dinero para esas cosas porque la mayor parte...

...de la riqueza nacional deber� destinarse a pagar viejas deudas...

...creadas hace una d�cada, dos d�cadas, o un siglo.

Eso ahora nos da un nuevo tipo de camisa de fuerza fiscal...

...para el Congreso.

Eso es bueno para los contribuyentes. Son muy buenas noticias.

Camisa de fuerza fiscal: 1 -un mecanismo que, en teor�a

evita que el Congreso gaste dinero irresponsablemente.

2-una excusa para reducir

programas gubernamentales

que no benefician

a los contribuyentes influyentes y empresas.

Recortes en los programas alimenticios de los ancianos...

Enfrent�ndose a una crisis de presupuesto, bibliotecas cerradas.

El centro de trauma de Los �ngeles est� en crisis.

Sin fondos, los parques se deteriorar�n.

La crisis cierra las escuelas.

Estas im�genes inquietantes...

... iniciaron una conversaci�n sobre la gente que vive...

... en la periferia de la sociedad.

Estas familias escucharon a las autoridades...

... siguieron instrucciones, creyeron en el gobierno.

Estos son ciudadanos que respetan las leyes y que fueron dejados atr�s.

Hicieron todo lo que se les dijo.

Los dejaron atr�s. No les ofrecen nada.

�Pueden creer que esto suceda en nuestro pa�s?

�Puedes crees que esto ocurra en el pa�s m�s rico...

...no solo hoy, sino el pa�s m�s rico que haya habido?

No hay tanto dinero en Washington como antes.

Creo que se est� retorciendo en su tumba.

Muchos de nuestros servidores p�blicos le dieron la espalda...

...a los n�meros importantes, y a la deuda y a las personas...

...que pasan por momentos dif�ciles al perder sus trabajos...

...y a c�mo la econom�a les afecta.

Ese es el punto al que trataba de llegar.

Su idea a largo plazo era que en verdad hubiera igualdad...

...y que no hubiera desigualdad.

"Nosotros tenemos mucho, esas personas tiene muy poco".

En verdad quer�a que todos estuvieran al mismo nivel.

S�, �l sab�a que las grandes disparidades en la riqueza...

...son poco saludables para la econom�a como un todo.

VENTA DE GARAJE

- Buenos d�as. - � C�mo est�?

Bien.

- Estar� caluroso. - S�. S�.

- �A cu�nto est�n sus ranas? - 50 centavos cada una.

Tengo un amigo que tiene un fetiche con las ranas.

- S�, mi hija, tambi�n. - �De verdad?

S�. S�.

- Colecciono �ngeles y gatitos. - Yo fresas.

�De verdad? Eso es diferente.

Mi marido y yo la compramos nueva.

Estuve empacando porque creo que voy a perderla.

Los platos estaban por toda la pared.

Puedes ver los agujeros de clavo. Tendr�a unos 400 o 500 platos...

...y los vend� todos excepto los que quedan...

...y cuando alguien compra uno, muevo alguno desde otra habitaci�n...

...para que esto quede as�.

Mi marido falleci� y tuve algunos problemas...

...para hacer los pagos de la casa.

Descubr� que pod�a pedir un adelanto.

Por eso es que las tarjetas de cr�dito llegaron a este punto.

Estaba pagando 4000 d�lares por mes por la casa y no puedo hacerlo.

Entonces tuve juicios contra m�, embargos sobre la casa...

...retenciones sobre mis sueldos.

Cada vez que reviso mi correo busco la ejecuci�n de hipoteca.

Fui una buena clienta durante 20 a�os.

Y me ofrec�an m�s y yo aceptaba.

Si creen que puedo pagarlo, tal vez pueda.

Pero cuando pagas un inter�s del 29 por ciento, te destruye.

Incluso si pagas el m�nimo de 1000 d�lares que proponen...

...te llevar�a 30 a�os terminar de pagar.

Pero no lo ves de ese modo hasta que te atrasas tanto que no puedes.

Si leo la letra peque�a, ten�an raz�n, les di mi vida.

Es muy dif�cil.

Y crees que nunca estar�s en esta situaci�n.

Sabes, tengo 57 a�os y voy a perder todo.

� Qu� haces?

Sean consideraba eso...

...pero ten�a que tener 600 d�lares para presentar la bancarrota.

Y trat� de ahorrar dinero para eso.

Y dijo que no supo c�mo se meti� en la deuda de las tarjetas de cr�dito.

Era un chico listo, pero no supo c�mo entr� ni c�mo hacer para salir.

Y me dijo que sent�a que era un fracaso.

Y una semana despu�s...

...se ahorc�.

Me llam�, la hab�an despedido de su trabajo de medio tiempo...

...llorando, pregunt�ndose qu� har�a, porque ten�a facturas que pagar.

Y esa noche habl� con ella y le dije que lo superar�amos.

Supongo que dej� sus facturas en su dormitorio...

...y cerca de la 1:00 esa madrugada...

...dijeron que se hab�a ahorcado en su dormitorio. Sin dejar nota.

Este es Tom.

Linda sonrisa.

Esa es Mitzy.

Fue solo una cuesti�n de intereses y multas...

...intereses acumulados de entre 10 y 15 hasta llegar a 47000 d�lares.

Durante cerca de cinco a�os.

� C�mo puede alguien salir de eso?

Solo tengo ganas de desaparecer.

No quiero... Quiero dejar de existir.

Porque desencaden� tantas cosas terribles en nuestras vidas.

� Sabes que si todo lo que haces...

...es pagar 600 y 900 d�lares por mes de deuda...

...morir�s antes de poder cancelarla?

Creo que cuento con eso.

Hola, Joy, bienvenida al show de Dave Ramsey.

- Hola, Dave. - Hola, � qu� cuentas?

S� que no est�s de acuerdo con la bancarrota...

... pero mi marido est� muy deprimido por nuestra deuda.

�Est� hablando de la bancarrota?

Est� hablando de suicidio.

Pens� en suicidarme...

...pero mi hijo se suicid�, as� que no pude hacerlo.

Me dije: "S�, t� puedes".

Pens� en no detenerme en la se�al de pare.

No podr�a hacerles eso a mis hijos.

Mi hijo lo hizo. Pero no podr�a hacerlos pasar por eso.

A menos que pudiera garantizar que pensaran que fue un accidente.

Pero no puedes.

Usted examin� sus procedimientos y pol�ticas...

Auditorias del consumo de cr�dito

...y acord� con ellos en que esto se apruebe.

Tienen las t�cnicas de evaluaci�n de riesgo apropiadas. S�, senador.

Es decir, tal vez su hijo enferm�...

...o tal vez se quedaron sin gasolina...

...y le otorgamos a nuestros clientes...

...o las compa��as de las tarjetas de cr�dito...

...les prestaron ese dinero que los sac� de la situaci�n.

Luego llega el momento de pagar por ello.

Es decir, te ayudan a salir de una situaci�n...

...acepta la responsabilidad y haz algo al respecto.

Hab�a un juez de bancarrota en Virginia...

...que le dijo a las compa��as de tarjetas de cr�dito:

"� Cu�nto de lo que est�n pidi�ndole a estas familias es capital...

...y cu�nto es intereses que acumularon?"

Y las compa��as de cr�dito dijeron que no pod�an calcularlo. As� que dijo:

"Est� bien, solo d�ganme, durante dos a�os...

...� cu�nto, si tomamos todo desde hace dos a�os, es el capital?

� Cu�nto del total es capital y cu�nto es intereses?"

Y las compa��as de tarjetas de cr�dito, en promedio...

...por cada d�lar que ped�an del capital...

...quer�an dos d�lares m�s de intereses y honorarios...

...que dec�an que les correspond�an.

Pi�nsalo. Significa que las familias que no pueden pagar...

...seguir�n haciendo pagos de 50 d�lares, de 100 d�lares...

...pero nunca terminar�n de pagar.

Tendr�n esas deudas hasta que mueran.

La muerte ser� la �nica forma que tendr�n de deshacerse de la deuda.

Esa es la diferencia entre ser rico y ser pobre...

...porque cuando eres rico, los bancos te pagan por ser rico.

Si tienes mucho dinero, te dan dinero por tener dinero.

Dicen: "Tienes tanto dinero que deber�amos darte m�s.

Como tienes mucho, deber�as tener m�s. Toma.

Toma m�s dinero. Toma los 15 de este tipo.

Al diablo con �l, t� deber�as tenerlos".

Los ricos se est�n haciendo m�s ricos.

Eso no cambiar� ni se detendr�.

El precio de una casa ahora para alguien com�n...

...es de 268000 d�lares. Subi� 51 por ciento desde el a�o pasado.

Todos tendr�n el doble de dinero.

Compramos mi casa por 425 y la vendimos por 950.

Es una casa normal. No tiene nada especial. Es una casa.

Si el precio medio es 268000 d�lares...

...no s� qu� hace la gente.

Por otro lado, hay gente que compr�...

...y ahora gan� mucho dinero...

...el doble, con sus casas.

Y seguro habr� familias sin deudas de tarjeta de cr�dito...

...que nunca tuvieron problemas.

Pero una mayor�a en EE. UU...

...tiene problemas con sus tarjetas de cr�dito...

...y si no arreglamos este problema de la deuda...

...corremos el riesgo de convertirnos en una sociedad de dos capas.

Un grupo de buen tama�o al que le va bien en las finanzas...

...que no tiene deudas. Hay padres que pueden pagar la universidad...

...comprar una casa, vivir el sue�o americano.

Una peque�a cantidad de gente.

Y una gran parte de EE. UU. Trabaja y queda atr�s...

...viviendo de un d�a de pago al siguiente, siempre preocupada...

...acerca de poder pagar los gastos m�dicos...

...siempre luchando, siempre pidiendo prestado para pagar pr�stamos.

Una vida de gran ansiedad...

...y de gran vulnerabilidad porque en cierto punto...

...cuando no puedes salir...

...cuando no tienes trabajo...

...y tienes gastos en cobertura m�dica...

...cuando te divorcias o muere alguien en tu familia...

...todo se viene abajo.

Y esta gente pasa de ser lo que llam�bamos clase media...

...a ser parte de los pobres.

Ep�logo

Avanzamos hacia un voto a las 12 en punto.

Auditorias del consumo de cr�dito

Y tendremos problemas con nuestro pr�ximo panel...

...as� que los limitaremos, si se acercan...

...a cuatro minutos cada uno para declarar.

Presidente Shelby, miembros del Comit� de Bancos del Senado.

Soy Anthony Jenkins vicepresidente ejecutivo de Citicards.

Agradezco la oportunidad para discutir...

...sobre la industria de las tarjetas de cr�dito.

Buenos d�as, presidente Shelby y miembros del comit�.

Mi nombre es Marge Connelly y de parte de Capital One...

...quiero agradecer al comit� por organizar estas audiencias.

Y para empezar, quiero dejar en claro que escuchamos las cr�ticas...

...y las preocupaciones y somos muy sensibles a ellas.

Gracias, se�or presidente.

Es un placer representar hoy a MBNA ante al comit�.

Creo que la mayor�a de prestamistas en el pa�s...

Vicepresidente de MBNA

...conceden cr�dito de manera responsable y que la gran mayor�a...

...de usuarios de la industria act�an de manera responsable.

Pasaron seis a�os y siguen llegando una o dos ofertas de cr�dito...

...para Sean, de la misma gente a la que le deb�a miles de d�lares.

Te dan ganas de gritar y decir:

"Les di a mi hijo, � qu� m�s quieren?"

En el mercado competitivo de las tarjetas de cr�dito...

...un cliente perdido es dif�cil y caro de reemplazar.

Todav�a tenemos las ofertas de tarjetas de cr�dito a su nombre...

...y algunas dec�an: "Te queremos de vuelta, Mitzy".

En Citicards trabajamos para mantener la lealtad del cliente.

En Chase valoramos a nuestros clientes.

Quiero decir que en Capital One nos comprometemos...

...a ganar de nuevo a nuestros clientes todos los d�as. Gracias.

A cada uno de nuestros testigos, gracias por estar aqu�.

Lamento que hayan tenido que truncar sus observaciones...

...y lamento no poder hacerles preguntas a cada uno de ustedes.

Suelo ser la persona que quiere reforzar el buen comportamiento...

...de aquellos que hacen lo correcto por las razones correctas.

Me gustar�a que encontremos un camino...

...para poner la atenci�n en las buenas pol�ticas.

Gracias a todos y les agradezco hoy. Espero que entiendan...

...nuestro predicamento en el senado. Es tarde. Se levanta la sesi�n.

Las compa��as de tarjetas de cr�dito

no tienen que responder a ninguna pregunta...

Gracias. Si�ntense, por favor.

Pero �l s�...

Espero que hayan disfrutado del feriado por Memorial Day.

S� que no quieren que los iraqu�es sean cargados con grandes deudas.

�Por qu� deber�an serlo futuras generaciones de estadounidenses?

Todav�a cargamos a Irak... de... pr�stamos.

Solo podr�n pagar los pr�stamos con petr�leo...

...y esperemos conseguir una buena soluci�n para esto en el Congreso.

Progresamos. Trabajamos duro con los miembros para lograr el caso.

Es muy importante no cargar a Irak con una gran deuda.

Lidiamos con gente de seguridad privada all�...

...para los medios de comunicaci�n o empresas de construcci�n...

...y les pagan mucho m�s.

Y fue un poco inquietante descubrir cu�nto ganaban...

...por lo que hac�an y nosotros �bamos m�s all� de lo que hac�an.

Parec�a in�til arriesgar nuestras vidas por nada.

Apuesto a que recibimos este pedido 15 veces.

La gente dice que necesita armadura de combate para su hijo en Irak...

...porque George Bush no la provee.

Eso me fastidia mucho.

Eso fue hace un a�o, y eran obreros.

Maquinistas, que dec�an:

"No queremos pagar m�s dinero...

...y tener m�s impuestos para gente que no puede pagar...

...el seguro m�dico y no gana suficiente dinero".

Y yo digo: "Esos son ustedes. �Son ustedes!"

Y no lo entienden. No lo entienden.

Agradecimiento Especial a Bob Manning

Despu�s de todos los problemas que tuviste con ellos...

...�te env�an una carta pidi�ndote que pidas otro pr�stamo?

No es la primera que llega.

"Querida Catherine Brown, por haber sido una buena cliente en el pasado...

...permanece en la lista de nuestros clientes preferidos".

- �Esto lleg� hoy? - Hoy.

Quieren que les pidas prestados 5000 d�lares y puedes pagar...

...129,68 por mes.

Por mes. Tendr� algo de dinero en mi bolsillo.

Pero tendr�s que... s�.

Sleep Well y Mattress Outlet...

...dos lugares con un buen precio por un colch�n.

Estamos hablando de colchones de 5000 d�lares a 2000 o 3000.

Vayan a Disneyworld en Florida.

Lleven a sus familias y disfruten la vida...

...como queremos que la disfruten.

A Richard le encanta usar el Abtronic.

Le dio un buen f�sico, como pueden ver.

� Cree que es justo que las compa��as de tarjetas de cr�dito...

Asociaci�n de banqueros estadounidenses

...puedan aplicar un inter�s de 35, 40 o 45 por ciento o m�s?

Creo que la compa��a de tarjetas de cr�dito...

...le dice a la persona: "Eres un riesgo muy grande".

El presidente fue a comprar libros...

...y su tarjeta American Express fue rechazada.

Se�or Dinero, �las chicas tambi�n deben aprender acerca del cr�dito?

Nuestro problema es muy grande.

Lamento decir que las palabras "mil millones"...

...no abarcan la naturaleza de nuestro problema.

Un descubrimiento sorprendente en el r�o Ohio...

... lleva a la investigaci�n de una muerte en Floyd County, Indiana.

Se cree que los huesos en ese auto pueden pertenecer a una mujer...

... de Floyd County que desapareci� de una gasolinera en marzo pasado.

Hay bases de datos especiales para gente importante.

Son bases de datos sobre consumidores especiales...

...como jueces federales...

...jueces estatales, legisladores, actores, gente importante.

Quienes pueden causar problemas a las agencias de cr�dito...

...en el plano legislativo o en el plano judicial...

...si encuentran errores en sus reportes de cr�dito.

Se los pone en una secci�n especial para asegurarse...

...de que sus reportes de cr�dito no sean afectados.

Son manejados de forma especial. Se pide su archivo de cr�dito...

...se limpia, y se verifica que sea 100 por ciento correcto...

...y no tenga errores ni informaci�n negativa.

- Como los de todo el mundo. - Como los de todo el mundo.

La gente quiere una puerta. Y a�n m�s, una puerta con un guardia.

Tuve puertas de apertura el�ctrica. La gente piensa: "No hay guardia".

"Tiene una vista espectacular, � de qu� hablas?" "Quiero un guardia".

Hola, estoy en la lista de invitados de Johnny Thomas.

"La econom�a de EE. UU.

Es como un juego de p�quer

en el cual las fichas

est�n en muy pocas manos

y los otros jugadores

pueden jugar

solo si piden prestado.

Cuando se les acaba el cr�dito

el juego se detiene".

Presidente de la Reserva Federal 1931-1934

� Viste la nueva tarjeta de cr�dito que obtienes...

...por tener cuenta de ahorros de pensi�n?

Si no pagas, de forma autom�tica se retirar� dinero de los ahorros...

...que juntaste para tu jubilaci�n.

Es otra forma de atar todo...

...con goma de mascar y alambre...

...para que las familias de EE. UU. Crean que el barco flota...

...mucho despu�s de que se hundi� por las deudas.

Puedes hacer algo.

Consigue informaci�n.

Contacta a tus legisladores.

Pregunta a tu prestamista.

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